Hiszpański rynek finansowy jest dostępny dla inwestorów z zagranicy, oferując różnorodne możliwości finansowania zakupu nieruchomości. Spośród popularnych opcji można wyróżnić:
- Pieniądze gotówkowe, czyli tradycyjna metoda zakupu bez korzystania z zewnętrznych źródeł finansowania.
- Kredyt hipoteczny zaciągnięty w kraju zamieszkania, np. w polskim banku.
- Kredyt hipoteczny zaciągnięty w kraju, w którym znajduje się nieruchomość, oferowany przez wiele hiszpańskich banków.
- Pożyczka gotówkowa, która charakteryzuje się krótszym okresem spłaty i może być zabezpieczona np. nieruchomością posiadanej w Polsce.
Spośród tych możliwości, inwestorzy indywidualni często wybierają kredyt hipoteczny oferowany przez hiszpańskie banki. Dzięki przynależności do Unii Europejskiej, obywatele Polski mogą skorzystać z uproszczonych procedur uzyskiwania finansowania.
Etapy
- Wybór nieruchomości
- Przegląd ofert kredytowych banków
- Negocjacja warunków kredytu hipotecznego
- Przygotowanie wymaganych dokumentów
- Oczekiwanie na decyzję kredytodawcy
- Otrzymanie pozytywnej decyzji
- Dokonanie płatności za nieruchomość
Czy Polacy mają możliwość aplikowania o kredyt hipoteczny w Hiszpanii?
Jako obywatele Unii Europejskiej, Polacy mogą cieszyć się pełnymi swobodami związanymi z przepływem kapitału pomiędzy państwami członkowskimi. Oznacza to, że, podobnie jak obywatele Francji, Niemiec czy innych krajów należących do Wspólnoty, mamy prawo ubiegać się o kredyt hipoteczny w hiszpańskich bankach. Warunkiem koniecznym do jego uzyskania jest nasze obywatelstwo.W jakiej walucie można wziąć kredyt hipoteczny w Hiszpanii?
Zazwyczaj kredyty hipoteczne w Hiszpanii są udzielane w euro ze względu na prostotę rozliczeń. Jest to szczególnie korzystne, na przykład przy zakupie nieruchomości na wynajem, gdzie zarówno aktywa, jak i zobowiązania inwestora są w tej samej walucie. To zwiększa płynność w spłacie kredytu i eliminuje koszty związane z przewalutowaniem.Pomimo że niektóre hiszpańskie banki oferują możliwość zaciągnięcia kredytów w innych walutach, takich jak funt brytyjski czy korona szwedzka, to jednak taka opcja jest rzadziej wybierana ze względu na wyższe koszty obsługi zadłużenia, narzucane przez instytucje finansowe.
Jaką kwotę kredytu na zakup nieruchomości w Hiszpanii mogę otrzymać?
Maksymalna wartość kredytu (LTV – loan-to-value) jest uzależniona od naszego statusu rezydencji podatkowej. Jeśli jesteśmy rezydentami, przebywającymi w kraju ponad 183 dni w roku, możemy liczyć na możliwość otrzymania kredytu nawet do 80% ceny nieruchomości. Zgodnie z obowiązującymi przepisami z dnia 17 czerwca 2019 roku, nierezydenci mogą zaciągnąć kredyt na sumę do 60% wartości nieruchomości.
Jaki jest maksymalny termin spłaty kredytu w Hiszpanii? Kredyt hipoteczny w Hiszpanii powinien zostać spłacony najpóźniej do ukończenia 75. roku życia kredytobiorcy. Rezydenci podatkowi mogą ubiegać się o okres kredytowania sięgający nawet 30 lat. Natomiast dla nierezydentów, termin spłaty jest skrócony do maksymalnie 25 lat.
Jakie są stopy procentowe kredytów hipotecznych w Hiszpanii?
Przy wyborze kredytu hipotecznego mamy do dyspozycji dwie opcje – stałe stopy procentowe (dostępne tylko dla rezydentów podatkowych) lub zmienne. W przypadku opcji zmiennej, stopy te wahają się pomiędzy 2 a 3 procentami.
Warto jednak pamiętać, że sytuacja ta może ulec zmianie – wysokość stóp procentowych w Hiszpanii zależy m.in. od stawki Euribor (Euro Interbank Offer Rate), która jest średnią z ofert 57 banków.
Jakie jest wymagane minimum wkładu własnego przy kredycie hipotecznym w Hiszpanii? Minimalna kwota wkładu własnego w Hiszpanii wynosi 20% dla rezydentów i 30% dla nierezydentów (dodatkowo opłaty okołotransakcyjne, które mogą wynosić około 10-15%). Jeszcze kilka lat temu banki czasami oferowały nawet 100-procentowe finansowanie nieruchomości, które same zajmowały, jednak obecnie, ze względu na warunki społeczno-ekonomiczne, takie przypadki są wyjątkowo rzadkie.
Jakie dochody są wymagane do uzyskania kredytu hipotecznego w Hiszpanii? Stabilne źródło dochodu jest niezbędne do ubiegania się o kredyt hipoteczny w Hiszpanii. Wysokość wymaganego dochodu zależy od wysokości kredytu, o który się staramy. Zgodnie z przepisami, miesięczna rata nie może przekraczać 35% dochodu kredytobiorcy. Na przykład, przy dochodzie w wysokości 2000 euro, maksymalna miesięczna rata kredytu wynosi 700 euro. Jeśli zależy nam na zwiększeniu bezpieczeństwa spłaty, warto rozważyć zakup nieruchomości wspólnie przez kilka osób, które posiadają stały dochód.
Jak długo trwa proces uzyskania decyzji kredytowej w Hiszpanii?
Czas od złożenia wniosku do otrzymania decyzji kredytowej w Hiszpanii zazwyczaj wynosi od 10 do 14 dni. W tym czasie interesująca nas nieruchomość zostanie wyceniona przez niezależną firmę lub rzeczoznawcę, działającą na zlecenie banku. Warto pamiętać, że koszty tej usługi ponosi osoba ubiegająca się o kredyt, zazwyczaj wynoszą one od 300 do 600 euro lub więcej (w przypadku luksusowych nieruchomości).
